Hace pocos años, muchos bancos ponían pegas a cualquier transferencia a un exchange. Hoy te venden el bitcoin ellos mismos. El 19 de octubre las Sparkassen, las cajas de ahorros alemanas, empezaron a ofrecer bitcoin, ether y otras criptomonedas desde su app. En España, BBVA lo hace desde julio de 2025 y Openbank desde noviembre de ese año.
La respuesta corta: comprar bitcoin en el banco es cómodo y está regulado, pero tiene letra pequeña. Sueles pagar más comisión, eliges entre pocas criptomonedas y, a menudo, no puedes sacarlas a tu propia wallet. Y para Hacienda no hay ningún trato especial: tributas igual que si las compraras en un exchange. En CryptoImpuestos hemos repasado las condiciones de cada banco para que sepas qué estás comprando de verdad.
¿Qué ha pasado con las Sparkassen?
Las Sparkassen son la mayor red de cajas de ahorros de Alemania. El 19 de octubre de 2026 cinco de ellas abrieron la compraventa de bitcoin, ether, solana, XRP y polygon desde su app, y el grupo prevé sumar entre 30 y 40 cajas más cada mes.
Las condiciones dicen mucho de cómo entra la banca en este mundo:
- Custodia centralizada. Las criptomonedas las guarda DekaBank, el banco del grupo, que gestiona las claves privadas. El cliente no las tiene.
- Sin salida a wallets privadas. Solo se pueden transferir a proveedores autorizados de una lista cerrada. Mandarlas a tu propia wallet no está permitido.
- Comisión de 0,99 euros por orden, más un margen incluido en el precio que no se publica como porcentaje fijo.
No es un caso aislado. El 16 de octubre Openbank Deutschland, la filial alemana del banco digital del Santander, entró en el registro de proveedores con licencia MiCA de ESMA.
¿Qué bancos venden criptomonedas en España?
Hoy, los dos grandes nombres son estos:
- BBVA. Abrió la compraventa y custodia de bitcoin y ether desde su app el 4 de julio de 2025, tras notificarlo a la CNMV. Usa su propia plataforma de custodia de claves y ofrece el servicio sin asesoramiento: la decisión es tuya.
- Openbank. Lanzó el servicio en España el 11 de noviembre de 2025 con bitcoin, ether, litecoin, polygon y cardano, una comisión del 1,49 % por operación con un mínimo de 1 euro y custodia sin coste.
Un banco no necesita la misma licencia que un exchange. MiCA permite a las entidades de crédito prestar servicios de criptoactivos con una notificación previa a su supervisor, porque ya están autorizadas y vigiladas como bancos. Las reglas de protección del cliente, como guardar sus criptomonedas separadas de las propias, son las mismas.
¿Qué ganas comprando bitcoin en tu banco?
Para mucha gente, la principal barrera para entrar en cripto no es el precio, es la desconfianza. Ahí el banco tiene ventajas reales:
- Todo en la app que ya usas. Sin registrarte en otra plataforma, sin verificar tu identidad otra vez y sin mover euros a terceros.
- Una entidad supervisada en España. Si algo va mal, reclamas a tu banco y, si no te responde, a su supervisor.
- Menos riesgo de errores técnicos. No hay direcciones que copiar ni redes que elegir, que es donde más dinero pierde quien empieza.
¿Y qué pierdes?
La comodidad tiene precio, y no solo en la comisión:
- Pocas criptomonedas. Entre dos y cinco, según el banco. Si quieres algo distinto, no está.
- Comisiones más altas que en muchos exchanges. Un 1,49 % por operación pesa si compras y vendes a menudo. Compara siempre lo que pagas por cada orden, incluido el margen en el precio.
- La llave no es tuya. Igual que en un exchange, lo que ves es un saldo. Y en algunos casos, como el de las Sparkassen, ni siquiera puedes mover las monedas a tu propia wallet. Antes de comprar, comprueba si tu banco lo permite.
- El Fondo de Garantía de Depósitos no cubre las criptomonedas. Protege tus depósitos en euros hasta 100.000 euros, no tu bitcoin. Lo que protege tus criptomonedas es la obligación de mantenerlas separadas del patrimonio del banco.
Si no tienes claro qué significa que la llave no sea tuya, empieza por qué es una wallet cripto.
¿Cómo tributa el bitcoin que compras en el banco?
Exactamente igual que el de un exchange. El sitio donde compras no cambia nada en el IRPF:
- Comprar con euros y mantener no tributa.
- Vender por euros, cambiar por otra criptomoneda o pagar con ella sí. La diferencia entre lo que te costó y lo que obtienes es una ganancia o una pérdida que va a la base del ahorro, del 19 % al 30 %.
- Cuenta el método FIFO global. Si tienes bitcoin en el banco y también en un exchange, Hacienda los trata como un único montón: cuando vendes, se considera que vendes primero los más antiguos, estén donde estén. Lo explicamos en el método FIFO en criptomonedas.
Y dos diferencias que sí notarás:
- Hacienda lo sabe todo. Un banco español informa a la Agencia Tributaria de los saldos y operaciones de sus clientes. No hay forma de que una venta en tu banco pase desapercibida.
- No entra en el modelo 721. Ese modelo es para las criptomonedas custodiadas por entidades que no son españolas. Lo que tengas en un banco español no cuenta para el límite de 50.000 euros, aunque sí lo que tengas en exchanges extranjeros. Lo tienes en la guía del modelo 721.
¿Banco o exchange? Cómo decidir sin equivocarte
No hay una opción buena para todo el mundo. Hazte estas preguntas antes de comprar:
- ¿Cuánto vas a operar? Para comprar de vez en cuando y guardar, la comodidad del banco puede compensar. Si compras y vendes a menudo, las comisiones pesan.
- ¿Qué criptomonedas quieres? Si es solo bitcoin o ether, el banco te sirve. Si quieres otras, no.
- ¿Quieres tener tus propias llaves? Si tu plan es pasar tus criptomonedas a una cold wallet, comprueba antes que tu banco te deje sacarlas.
- ¿Dónde está el resto de tu historial? Si ya tienes criptomonedas en otras plataformas, abrir una más significa un historial más que juntar al hacer la Renta.
Si prefieres un exchange, tienes las alternativas reguladas en las mejores opciones ahora que Binance no funciona en España.
Resumen: comprar cripto en el banco o en un exchange
| Banco (BBVA, Openbank) | Exchange con licencia MiCA | |
|---|---|---|
| Criptomonedas disponibles | Entre 2 y 5 | Cientos |
| Comisión | Openbank: 1,49 % (mínimo 1 €) | Variable, compárala en cada plataforma |
| Quién guarda la llave | El banco | La plataforma |
| Sacarlas a tu wallet | Depende del banco | Normalmente sí |
| Tributación en el IRPF | Igual | Igual |
| Entra en el modelo 721 | No, es una entidad española | Sí, si la plataforma es extranjera |
Preguntas frecuentes
¿Es más seguro comprar bitcoin en el banco que en un exchange?
Es más sencillo y lo vigila un supervisor que ya conoces, pero el bitcoin vale lo mismo y sube o baja igual. La seguridad frente a la volatilidad no existe en ningún sitio. Lo que cambia es el riesgo operativo y a quién reclamas si algo falla.
¿El Fondo de Garantía de Depósitos cubre mi bitcoin del banco?
No. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre el dinero en euros que tienes depositado, hasta 100.000 euros. Las criptomonedas no son depósitos. Lo que las protege es la obligación del banco de mantenerlas separadas de su propio patrimonio.
¿Tengo que declarar el bitcoin que compro en mi banco?
Comprarlo y mantenerlo no tributa. Venderlo, cambiarlo o pagar con él sí, en la Renta del año en que lo hagas. Y como el banco informa a Hacienda, la operación aparecerá en tus datos fiscales.
¿Puedo pasar mi bitcoin del banco a un exchange o a mi wallet?
Depende del banco. Las Sparkassen alemanas no lo permiten hacia wallets privadas. En España, comprueba las condiciones de tu banco antes de comprar si piensas moverlas.
Si tengo bitcoin en el banco y en un exchange, ¿cómo calculo la ganancia?
Con el método FIFO global: se juntan todas tus compras de esa criptomoneda, estén donde estén, y al vender se consideran vendidas primero las más antiguas. Por eso necesitas el historial de todas las plataformas.
Banco, exchange o wallet: el historial lo juntamos nosotros
Da igual dónde compres: en la Renta todo cuenta como un único historial. Pásanos tu historial y nosotros generamos el documento con todos tus exchanges y wallets con el método FIFO global que pide Hacienda.
Fuentes: ms-aktuell: Bitcoin und Co. kommen in die Sparkassen-App (19/10/2026) · Openbank: nota de prensa del lanzamiento de la compraventa de criptomonedas en España · Finect: ya se puede comprar bitcoin y ether en BBVA · Cointelegraph: BBVA recibe luz verde de la CNMV · Reglamento (UE) 2023/1114 (MiCA)
Víctor Lázaro
Director de Marketing, Cryptoimpuestos.es
