Bitcoin bei der Bank kaufen: was sich ändert und die Steuer

Vor wenigen Jahren hatten viele Banken Einwände gegen jede Überweisung an eine Krypto-Börse. Heute verkaufen sie Ihnen den Bitcoin selbst. Am 19. Oktober begannen die Sparkassen, Bitcoin, Ether und andere Kryptowährungen in ihrer App anzubieten. In Spanien tut das BBVA seit Juli 2025 und Openbank seit November desselben Jahres.

Die kurze Antwort: Bitcoin bei der Bank kaufen ist bequem und reguliert, hat aber Kleingedrucktes. Sie zahlen meist höhere Gebühren, wählen aus wenigen Kryptowährungen und können sie oft nicht in Ihre eigene Wallet übertragen. Und beim spanischen Finanzamt gibt es keine Sonderbehandlung: Sie werden genauso besteuert, als hätten Sie auf einer Börse gekauft. Bei CryptoImpuestos haben wir die Bedingungen jeder Bank geprüft, damit Sie wissen, was Sie wirklich kaufen.

Was ist bei den Sparkassen passiert?

Die Sparkassen sind das größte Sparkassennetz Deutschlands. Am 19. Oktober 2026 eröffneten fünf von ihnen in ihrer App den Handel mit Bitcoin, Ether, Solana, XRP und Polygon, und die Gruppe plant, jeden Monat 30 bis 40 weitere Institute hinzuzufügen.

Die Bedingungen sagen viel darüber, wie die Banken in diese Welt einsteigen:

• Zentrale Verwahrung. Die Kryptowährungen verwahrt die DekaBank, die Bank der Gruppe, die die privaten Schlüssel verwaltet. Der Kunde hat sie nicht.
• Keine Übertragung auf private Wallets. Sie können nur an zugelassene Anbieter aus einer geschlossenen Liste übertragen werden. Der Versand an Ihre eigene Wallet ist nicht erlaubt.
• Eine Gebühr von 0,99 Euro pro Auftrag, plus eine im Preis enthaltene Marge, die nicht als fester Prozentsatz veröffentlicht wird.

Es ist kein Einzelfall. Am 16. Oktober wurde Openbank Deutschland, die deutsche Tochter der Digitalbank von Santander, in das ESMA-Register der Anbieter mit MiCA-Lizenz aufgenommen.

Welche Banken verkaufen in Spanien Kryptowährungen?

Heute sind es vor allem diese beiden:

• BBVA. Hat am 4. Juli 2025 Kauf, Verkauf und Verwahrung von Bitcoin und Ether in seiner App freigeschaltet, nach Anzeige bei der CNMV (der spanischen Wertpapieraufsicht). Die Bank nutzt eine eigene Plattform zur Schlüsselverwahrung und bietet den Dienst ohne Beratung an: Die Entscheidung liegt bei Ihnen.
• Openbank. Hat den Dienst in Spanien am 11. November 2025 mit Bitcoin, Ether, Litecoin, Polygon und Cardano gestartet, mit einer Gebühr von 1,49 % pro Transaktion, mindestens 1 Euro, und kostenloser Verwahrung.

Eine Bank braucht nicht dieselbe Lizenz wie eine Börse. MiCA erlaubt Kreditinstituten, Kryptowerte-Dienstleistungen nach vorheriger Anzeige bei ihrer Aufsicht zu erbringen, weil sie als Banken bereits zugelassen und beaufsichtigt sind. Die Regeln zum Kundenschutz, etwa die Kryptos der Kunden getrennt von den eigenen zu halten, sind dieselben.

Was gewinnen Sie, wenn Sie Bitcoin bei Ihrer Bank kaufen?

Für viele Menschen ist die größte Hürde beim Einstieg in Krypto nicht der Preis, sondern das Misstrauen. Hier hat die Bank echte Vorteile:

• Alles in der App, die Sie schon nutzen. Keine Registrierung auf einer weiteren Plattform, keine erneute Identitätsprüfung und keine Überweisung von Euro an Dritte.
• Ein in Spanien beaufsichtigtes Institut. Wenn etwas schiefgeht, beschweren Sie sich bei Ihrer Bank und, falls sie nicht antwortet, bei ihrer Aufsicht.
• Weniger Risiko technischer Fehler. Es gibt keine Adressen zu kopieren und keine Netzwerke zu wählen, und genau dort verlieren Einsteiger am meisten Geld.

Und was verlieren Sie?

Bequemlichkeit hat ihren Preis, und nicht nur bei den Gebühren:

• Wenige Kryptowährungen. Je nach Bank zwischen zwei und fünf. Wenn Sie etwas anderes möchten, gibt es das nicht.
• Höhere Gebühren als bei vielen Börsen. 1,49 % pro Transaktion fallen ins Gewicht, wenn Sie oft kaufen und verkaufen. Vergleichen Sie immer, was Sie pro Auftrag zahlen, einschließlich der Marge im Preis.
• Der Schlüssel gehört nicht Ihnen. Wie bei einer Börse sehen Sie einen Saldo. Und in manchen Fällen, etwa bei den Sparkassen, können Sie die Münzen nicht einmal in Ihre eigene Wallet übertragen. Prüfen Sie vor dem Kauf, ob Ihre Bank das erlaubt.
• Der Einlagensicherungsfonds deckt keine Kryptowährungen. Er schützt Ihre Euro-Einlagen bis 100.000 Euro, nicht Ihren Bitcoin. Was Ihre Kryptos schützt, ist die Pflicht, sie vom Vermögen der Bank getrennt zu halten.

Wenn Ihnen nicht klar ist, was es bedeutet, dass der Schlüssel nicht Ihnen gehört, beginnen Sie mit was eine Krypto-Wallet ist.

Wie wird der bei der Bank gekaufte Bitcoin besteuert?

Genauso wie der von einer Börse. Wo Sie kaufen, ändert an der Einkommensteuer (IRPF) nichts:

• Mit Euro kaufen und halten ist nicht steuerpflichtig.
• Gegen Euro verkaufen, gegen eine andere Kryptowährung tauschen oder damit bezahlen schon. Die Differenz zwischen dem, was er Sie gekostet hat, und dem, was Sie erhalten, ist ein Gewinn oder Verlust in der Sparbemessungsgrundlage, mit 19 % bis 30 %.
• Es gilt die globale FIFO-Methode. Wenn Sie Bitcoin bei der Bank und zusätzlich auf einer Börse haben, behandelt das Finanzamt sie als einen einzigen Bestand: Beim Verkauf gelten die ältesten als zuerst verkauft, egal wo sie liegen. Wir erklären es in die FIFO-Methode bei Kryptowährungen.

Und zwei Unterschiede, die Sie bemerken werden:

• Das Finanzamt weiß alles. Eine spanische Bank meldet der AEAT (der spanischen Steuerbehörde) die Salden und Transaktionen ihrer Kunden. Ein Verkauf bei Ihrer Bank bleibt auf keinen Fall unbemerkt.
• Er zählt nicht für das Modelo 721. Diese Erklärung betrifft Kryptowährungen, die von nicht spanischen Stellen verwahrt werden. Was Sie bei einer spanischen Bank halten, zählt nicht für die Grenze von 50.000 Euro, das auf ausländischen Börsen dagegen schon. Alles dazu im Leitfaden zum Modelo 721.

Bank oder Börse? So entscheiden Sie richtig

Es gibt keine Option, die für alle passt. Stellen Sie sich vor dem Kauf diese Fragen:

1. Wie viel werden Sie handeln? Um ab und zu zu kaufen und zu halten, kann die Bequemlichkeit der Bank es wert sein. Wenn Sie oft kaufen und verkaufen, fallen die Gebühren ins Gewicht.
2. Welche Kryptowährungen möchten Sie? Wenn es nur Bitcoin oder Ether ist, reicht die Bank. Wenn Sie andere möchten, nicht.
3. Möchten Sie Ihre eigenen Schlüssel haben? Wenn Sie Ihre Kryptos in eine Cold Wallet übertragen möchten, prüfen Sie vorher, ob Ihre Bank das zulässt.
4. Wo liegt der Rest Ihrer Historie? Wenn Sie schon Kryptos auf anderen Plattformen haben, bedeutet eine weitere Plattform eine weitere Historie, die Sie für die Steuererklärung zusammentragen müssen.

Wenn Sie eine Börse bevorzugen, finden Sie die regulierten Alternativen in die besten Optionen, seit Binance in Spanien nicht funktioniert.

Zusammenfassung: Krypto bei der Bank oder auf einer Börse kaufen

	Bank (BBVA, Openbank)	Börse mit MiCA-Lizenz
Verfügbare Kryptowährungen	Zwischen 2 und 5	Hunderte
Gebühr	Openbank: 1,49 % (mindestens 1 €)	Unterschiedlich, auf jeder Plattform vergleichen
Wer verwahrt den Schlüssel	Die Bank	Die Plattform
In eigene Wallet übertragen	Hängt von der Bank ab	Normalerweise ja
Besteuerung in der Einkommensteuer	Gleich	Gleich
Zählt für das Modelo 721	Nein, es ist eine spanische Stelle	Ja, wenn die Plattform ausländisch ist

Häufig gestellte Fragen

Ist es sicherer, Bitcoin bei der Bank zu kaufen als auf einer Börse?

Es ist einfacher und wird von einer Aufsicht überwacht, die Sie schon kennen, aber der Bitcoin ist gleich viel wert und steigt oder fällt genauso. Sicherheit vor Volatilität gibt es nirgendwo. Was sich ändert, ist das operative Risiko und bei wem Sie sich beschweren, wenn etwas schiefgeht.

Deckt der Einlagensicherungsfonds meinen Bitcoin bei der Bank?

Nein. Der Einlagensicherungsfonds deckt das Geld in Euro, das Sie als Einlage haben, bis 100.000 Euro. Kryptowährungen sind keine Einlagen. Was sie schützt, ist die Pflicht der Bank, sie von ihrem eigenen Vermögen getrennt zu halten.

Muss ich den Bitcoin erklären, den ich bei meiner Bank kaufe?

Kaufen und halten ist nicht steuerpflichtig. Verkaufen, tauschen oder damit bezahlen schon, in der Steuererklärung des Jahres, in dem Sie es tun. Und da die Bank dem Finanzamt meldet, erscheint die Transaktion in Ihren Steuerdaten.

Kann ich meinen Bitcoin von der Bank auf eine Börse oder in meine Wallet übertragen?

Das hängt von der Bank ab. Die Sparkassen erlauben es nicht an private Wallets. In Spanien prüfen Sie vor dem Kauf die Bedingungen Ihrer Bank, wenn Sie sie bewegen möchten.

Wenn ich Bitcoin bei der Bank und auf einer Börse habe, wie berechne ich den Gewinn?

Mit der globalen FIFO-Methode: Alle Ihre Käufe dieser Kryptowährung werden zusammengefasst, egal wo sie liegen, und beim Verkauf gelten die ältesten als zuerst verkauft. Deshalb brauchen Sie die Historie aller Plattformen.

Bank, Börse oder Wallet: Die Historie führen wir zusammen

Egal, wo Sie kaufen: In der Steuererklärung zählt alles als eine einzige Historie. Senden Sie uns Ihre Historie, und wir erstellen das Dokument mit all Ihren Börsen und Wallets nach der globalen FIFO-Methode, die das Finanzamt verlangt.

Quellen: ms-aktuell: Bitcoin und Co. kommen in die Sparkassen-App (19.10.2026) · Openbank: Pressemitteilung zum Start des Kryptohandels in Spanien · Finect: Bitcoin und Ether jetzt bei BBVA kaufen · Cointelegraph: BBVA erhält grünes Licht der CNMV · Verordnung (EU) 2023/1114 (MiCA)