Comprare bitcoin in banca: cosa cambia e come si dichiara

Pochi anni fa, molte banche facevano storie per qualsiasi bonifico verso un exchange. Oggi il bitcoin te lo vendono direttamente loro. Il 19 ottobre le Sparkassen, le casse di risparmio tedesche, hanno iniziato a offrire bitcoin, ether e altre criptovalute dalla loro app. In Spagna BBVA lo fa da luglio 2025 e Openbank da novembre dello stesso anno.

La risposta breve: comprare bitcoin in banca è comodo e regolamentato, ma ha le sue clausole in piccolo. Di solito paghi più commissioni, scegli tra poche criptovalute e, spesso, non puoi trasferirle al tuo wallet. E il fisco spagnolo non prevede alcun trattamento speciale: paghi le tasse esattamente come se avessi comprato su un exchange. In CryptoImpuestos abbiamo esaminato le condizioni di ogni banca perché tu sappia cosa stai comprando davvero.

Che cosa è successo con le Sparkassen?

Le Sparkassen sono la più grande rete di casse di risparmio della Germania. Il 19 ottobre 2026 cinque di loro hanno aperto la compravendita di bitcoin, ether, solana, XRP e polygon dalla loro app, e il gruppo prevede di aggiungere tra 30 e 40 casse ogni mese.

Le condizioni dicono molto su come le banche stanno entrando in questo mondo:

• Custodia centralizzata. Le criptovalute le custodisce DekaBank, la banca del gruppo, che gestisce le chiavi private. Il cliente non le ha.
• Niente trasferimenti verso wallet privati. Si possono trasferire solo a prestatori autorizzati di un elenco chiuso. Inviarle al tuo wallet non è consentito.
• Una commissione di 0,99 € per ordine, più un margine incluso nel prezzo che non viene pubblicato come percentuale fissa.

Non è un caso isolato. Il 16 ottobre Openbank Deutschland, la filiale tedesca della banca digitale di Santander, è entrata nel registro ESMA dei prestatori con licenza MiCA.

Quali banche vendono criptovalute in Spagna?

Oggi i due grandi nomi sono questi:

• BBVA. Ha aperto l’acquisto, la vendita e la custodia di bitcoin ed ether dalla sua app il 4 luglio 2025, dopo la notifica alla CNMV (l’autorità spagnola dei mercati). Usa una propria piattaforma di custodia delle chiavi e offre il servizio senza consulenza: la decisione è tua.
• Openbank. Ha lanciato il servizio in Spagna l’11 novembre 2025 con bitcoin, ether, litecoin, polygon e cardano, una commissione dell’1,49% per operazione con un minimo di 1 € e custodia gratuita.

Una banca non ha bisogno della stessa licenza di un exchange. MiCA consente agli enti creditizi di prestare servizi per le cripto-attività previa notifica al loro supervisore, perché sono già autorizzati e vigilati come banche. Le regole di tutela del cliente, come tenere separate le cripto dei clienti dalle proprie, sono le stesse.

Che cosa guadagni comprando bitcoin in banca?

Per molte persone, la barriera principale per entrare nel mondo cripto non è il prezzo, è la diffidenza. Ed è lì che una banca ha vantaggi reali:

• Tutto nell’app che usi già. Non devi registrarti su un’altra piattaforma, né verificare di nuovo la tua identità, né spostare euro verso terzi.
• Un ente vigilato in Spagna. Se qualcosa va storto, reclami alla tua banca e, se non risponde, al suo supervisore.
• Meno rischio di errori tecnici. Non ci sono indirizzi da copiare né reti da scegliere, che è dove i principianti perdono più soldi.

E che cosa perdi?

La comodità ha un prezzo, e non solo in commissioni:

• Poche criptovalute. Tra due e cinque, a seconda della banca. Se vuoi qualcosa di diverso, non c’è.
• Commissioni più alte di molti exchange. L’1,49% per operazione pesa se compri e vendi spesso. Confronta sempre quanto paghi per ordine, compreso il margine nel prezzo.
• La chiave non è tua. Proprio come su un exchange, quello che vedi è un saldo. E in alcuni casi, come le Sparkassen, non puoi nemmeno spostare le monete al tuo wallet. Prima di comprare, controlla se la tua banca lo permette.
• Il Fondo di garanzia dei depositi non copre le criptovalute. Protegge i tuoi depositi in euro fino a 100.000 €, non i tuoi bitcoin. Quello che protegge le tue cripto è l’obbligo di tenerle separate dal patrimonio della banca.

Se non ti è chiaro cosa significa che la chiave non è tua, parti da cos’è un wallet cripto.

Come si dichiara il bitcoin comprato in banca?

Esattamente come il bitcoin di un exchange. Il luogo dell’acquisto non cambia nulla nell’imposta sul reddito (IRPF):

• Comprare con euro e tenere non si tassa.
• Vendere per euro, scambiare con un’altra criptovaluta o pagare con esso sì. La differenza tra quanto ti è costato e quanto ottieni è un guadagno o una perdita che va nella base imponibile del risparmio, dal 19% al 30%.
• Si applica il metodo FIFO globale. Se hai bitcoin in banca e anche su un exchange, il fisco li considera un unico mucchio: quando vendi, si presume che vendi prima i più vecchi, ovunque siano. Te lo spieghiamo in il metodo FIFO per le cripto.

E due differenze che noterai:

• Il fisco sa tutto. Una banca spagnola comunica all’AEAT (l’Agenzia delle entrate spagnola) i saldi e le operazioni dei suoi clienti. Non c’è modo che una vendita in banca passi inosservata.
• Non conta per il Modelo 721. Quella dichiarazione riguarda le cripto custodite da enti non spagnoli. Quello che hai in una banca spagnola non conta per la soglia dei 50.000 €, mentre conta quello che hai su exchange esteri. Trovi tutto nella guida al Modelo 721.

Banca o exchange? Come scegliere senza sbagliare

Non esiste un’opzione giusta per tutti. Fatti queste domande prima di comprare:

1. Quanto opererai? Per comprare ogni tanto e tenere, la comodità della banca può valerne la pena. Se compri e vendi spesso, le commissioni si sommano.
2. Quali criptovalute vuoi? Se sono solo bitcoin o ether, la banca basta. Se ne vuoi altre, no.
3. Vuoi custodire le tue chiavi? Se il tuo piano è spostare le cripto su un cold wallet, verifica prima che la tua banca ti permetta di farle uscire.
4. Dove si trova il resto del tuo storico? Se hai già cripto su altre piattaforme, aprirne un’altra significa uno storico in più da raccogliere quando fai la dichiarazione.

Se preferisci un exchange, trovi le alternative regolamentate in le migliori opzioni ora che Binance non funziona in Spagna.

Riepilogo: comprare cripto in banca o su un exchange

	Banca (BBVA, Openbank)	Exchange con licenza MiCA
Criptovalute disponibili	Tra 2 e 5	Centinaia
Commissione	Openbank: 1,49% (minimo 1 €)	Variabile, confrontala su ogni piattaforma
Chi ha la chiave	La banca	La piattaforma
Spostarle al tuo wallet	Dipende dalla banca	Di solito sì
Trattamento nell’IRPF	Lo stesso	Lo stesso
Conta per il Modelo 721	No, è un ente spagnolo	Sì, se la piattaforma è estera

Domande frequenti

È più sicuro comprare bitcoin in banca che su un exchange?

È più semplice e vigilato da un ente che già conosci, ma il bitcoin vale lo stesso e sale o scende allo stesso modo. Non esiste sicurezza contro la volatilità da nessuna parte. Quello che cambia è il rischio operativo e a chi reclami se qualcosa non funziona.

Il Fondo di garanzia dei depositi copre i miei bitcoin in banca?

No. Il Fondo di garanzia dei depositi copre gli euro che hai depositati, fino a 100.000 €. Le criptovalute non sono depositi. Quello che le protegge è l’obbligo della banca di tenerle separate dal proprio patrimonio.

Devo dichiarare il bitcoin che compro in banca?

Comprarlo e tenerlo non si tassa. Venderlo, scambiarlo o pagare con esso sì, nella dichiarazione dell’anno in cui lo fai. E poiché la banca comunica al fisco, l’operazione comparirà nei tuoi dati fiscali.

Posso spostare i miei bitcoin dalla banca a un exchange o al mio wallet?

Dipende dalla banca. Le Sparkassen tedesche non lo permettono verso wallet privati. In Spagna, controlla le condizioni della tua banca prima di comprare se pensi di spostarli.

Se ho bitcoin in banca e su un exchange, come calcolo il guadagno?

Con il metodo FIFO globale: tutti i tuoi acquisti di quella criptovaluta si mettono insieme, ovunque siano, e quando vendi si presume che escano prima i più vecchi. Per questo ti serve lo storico di tutte le piattaforme.

Banca, exchange o wallet: lo storico lo mettiamo insieme noi

Ovunque tu compri, nella dichiarazione conta tutto come un unico storico. Inviaci il tuo storico e prepariamo il documento con tutti i tuoi exchange e wallet secondo il metodo FIFO globale richiesto dal fisco spagnolo.

Fonti: ms-aktuell: Bitcoin und Co. kommen in die Sparkassen-App (19/10/2026) · Openbank: comunicato stampa sul lancio della compravendita di cripto in Spagna · Finect: ora si possono comprare bitcoin ed ether in BBVA · Cointelegraph: BBVA ottiene il via libera della CNMV · Regolamento (UE) 2023/1114 (MiCA)